La revolución invisible: cómo la agregación financiera está cambiando la forma de entender la banca

Hasta hace unos años, las personas solían elegir su entidad bancaria casi por herencia: el ‘banco de toda la vida’, el que tenía la oficina en la esquina de casa, ese por el que pasaban generaciones enteras sin plantearse que había opciones más allá de esa entidad. Un comportamiento similar al observado en sectores como el asegurador, pero que, con la explosión del mundo digital, ha cambiado para siempre. Ahora, los clientes eligen a las compañías en función de múltiples factores, combinando capacidades y oferta entre sí como parte de una diversificación que evidencia el empoderamiento del usuario.

En este contexto, en el sector financiero, emerge el servicio de la agregación financiera como punta de lanza. “La agregación financiera es el proceso de reunir y centralizar todos los datos financieros de un usuario de diversas fuentes con un propósito específico”, explica Leonardo González, director comercial de Afterbanks Arcopay (una compañía de Minsait Payments, Grupo Indra). Se trata de un proceso que facilita al cliente, y a la entidad, la consecución de sus objetivos financieros y una mayor eficiencia en su relación. “Si lo comparamos con procesos más tradicionales, como cuando se solicita una financiación a una entidad bancaria, uno de los requisitos siempre ha sido proporcionar extractos bancarios, entre otros documentos, para demostrar la salud financiera del solicitante. La agregación financiera digitaliza y moderniza este proceso, permitiendo una conexión segura, instantánea y precisa entre las entidades financieras y los datos del usuario”, apunta.

Gracias a la agregación financiera, el usuario se despreocupa de proporcionar una gran cantidad de datos e información a la entidad para obtener el servicio o producto que necesita o le interesa adquirir. “A través de la agregación, se pueden recopilar los datos directamente de las instituciones financieras del usuario, poniéndolos a disposición para ser utilizados en el proceso para el cual han sido autorizados”, explica el directivo. Y aunque algunos usuarios pueden pensar que existe un riesgo para su privacidad porque la entidad pueda acceder a información recopilada y almacenada por otra, la realidad es que “todo esto se realiza bajo el consentimiento explícito del usuario, quien controla cómo y para qué se usan sus datos financieros, garantizando así un manejo transparente, responsable y orientado a un fin concreto”, subraya. “Se ha creado una nueva realidad donde los datos bancarios de los usuarios no sólo están disponibles para los bancos, sino a los propios clientes. Ahora son ellos quienes pueden decidir enseñarlos dando su consentimiento expreso para que otras compañías personalicen sus productos y puedan cubrir sus necesidades”, añade Aisha Ramón, Product Lead Open Banking Management en Experian.

Los retos de la agregación financiera

La realidad es que la agregación financiera no está exenta de retos, ni riesgos. Para empezar, la legislación sobre protección de datos personales es cada vez más estricta, sobre todo en el contexto europeo. Y es especialmente estricta cuando se trata de datos sensibles, como son los financieros. Es aquí donde la tecnología hace bien su trabajo. “El valor central de la agregación financiera radica en el acceso a datos precisos y actualizados”, reconoce Leonardo González. Por eso, ya existen plataformas reguladas que están centradas en la tecnología que se requiere para recopilar y gestionar con seguridad esa información tan particular. “Desde Afterbanks Arcopay nuestro rol como proveedores de tecnología Open Finance es esencial, ya que nos encargamos de extraer, consolidar y presentar esos datos de manera segura y eficiente. Proveemos la infraestructura que permite el acceso en tiempo real a los datos financieros directamente desde las entidades bancarias, lo que ofrece una visión precisa y actualizada del comportamiento financiero del usuario”, apunta el directivo.

Esta dinámica ha creado un sector Fintech dentro del Fintech propiamente dicho, dado que la agregación financiera, y su columna vertebral (los datos), es, probablemente, el futuro del sector financiero. “Los datos son, sin duda, la columna vertebral de la agregación financiera”, reconoce Aisha. Pero hablar de ‘datos’, sin más, es un concepto demasiado amplio y poco eficiente. La clave está en la organización de esas impresionantes cantidades de información, algo que, por lo general, por ahora solo pueden hacer con éxito empresas especializadas y reguladas. “Para procesar y categorizar los datos correctamente, Experian utiliza una rica taxonomía que, junto con la Inteligencia Artificial (IA) y el Aprendizaje Automático (ML), proporciona una agilidad y precisión mucho mayores que los métodos convencionales basados en reglas”, destaca sobre un proceso que resulta en un “resultado analítico final totalmente personalizable para la entidad, acorde a sus necesidades específicas y sus requerimientos para ayudarles a mejorar su negocio y reducir sus costes de riesgos y, por supuesto, con la posibilidad de incluir otras fuentes de datos complementarias que requiera el cliente”, apunta.

Hasta ahora, el método más solvente para una agregación financiera de éxito es la colaboración entre entidades financieras y empresas de tecnología como Experian o Afterbanks Arcopay, dado que estas alianzas permiten explorar nuevos terrenos que, por separado, no serían posibles. “En este tipo de partnership, Afterbanks Arcopay proporciona la infraestructura tecnológica que permite la agregación y recuperación de datos financieros de

manera ágil, completa y, sobre todo, segura. Nuestro partner Experian, por su parte, aprovecha esos datos para enriquecerlos y crear scores y modelos de riesgo, proporcionando un análisis detallado del perfil financiero del usuario. De esta forma, logramos una integración end-to-end, donde cada uno se enfoca en su área de especialización: nosotros en la tecnología para acceder al dato, y nuestro partner en el enriquecimiento y análisis para generar valor en la toma de decisiones”, relata Leonardo

El papel del usuario

Sin embargo, para que la agregación financiera tenga verdadero éxito no solo es necesaria esa colaboración entre partners del sector y una potente base tecnológica, sino involucrar al usuario para que acepte formar parte de este ecosistema, ya que, sin consentimiento, por mucha tecnología que haya, no habrá Open Finance, como destacan desde Experian. Por eso, es importante que el usuario entienda que detrás de su aceptación habrá beneficios tangibles también para él. “En la experiencia de Afterbanks Arcopay, los mejores resultados se logran cuando el usuario tiene toda la información clara desde el principio del proceso, lo que reduce reticencias y aumenta su confianza. Nos hemos dado cuenta de que, al diseñar un customer journey apropiado, donde se ofrece al usuario información detallada sobre el uso, tratamiento y beneficios de sus datos, el nivel de aceptación es mucho mayor”, afirma. En este sentido, lo fundamental es ofrecer al usuario un marco de transparencia que explique los beneficios de la agregación financiera, la seguridad y privacidad de las operaciones y los beneficios finales en términos de eficiencia y personalización de los productos que necesita. “Nuestro enfoque no solo se centra en la tecnología, sino también en asesorar a nuestros clientes sobre cómo estructurar la experiencia de usuario para maximizar la conversión de los servicios que ofrecen a sus clientes finales gracias al uso de nuestras soluciones Open Finance. Esto incluye desde trasladar mensajes claros y accesibles, hasta asegurar que el consentimiento se solicita de forma transparente, explicando los beneficios concretos que recibirá el usuario a cambio de compartir sus datos. Cuando se diseña correctamente, no solo se logra el consentimiento, sino que se genera una relación de confianza a largo plazo entre el usuario y la entidad”, apunta Leonardo. En este sentido, desde Experian destacan que la Unión Europea trabaja en un nuevo reglamento, el Digital Fairness Act, para reforzar la capacidad del usuario y de las empresas para trabajar en un marco de confianza.

Lo que está claro, es que la agregación financiera marca el futuro de unos servicios cada vez más hiper-personalizados para el cliente bajo un marco de fragmentación de la oferta y diversidad de actores involucrados en un negocio que ya no está dominado en exclusiva por entidades tradicionales, sino que hay una amalgama de operadores que van desde empresas de telecomunicaciones, hasta neobancos, retailres y compañías Fintech con grandes ambiciones y propuestas de valor. El mercado es más complejo que nunca, pero también tremendamente rico y de un potencial ilimitado para entidades y clientes si la colaboración se convierte en el eje que defina las relaciones del futuro. Es la era de la agregación financiera, donde la tecnología tiene la primera palabra, pero no siempre la última.